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美国信用报告Q&A[2018-02-21]

信用报告(credit report)包括个人的财务金融行为,以及有关身份的信息,信用报告也可以称为信用档案(credit file)或信用历史(credit history)。信用报告由信用报告机构(credit bureau)编撰,美国目前主要的3家信用报告机构是Experian (其前身为TRW)、TransUnion和Equifax。

1. 查看自己的信用报告会影响信用评分吗?

不会;个人的查询不包含在信用报告中,因此以信用报告中的信息为依据的信用评分不会由于个人的查询而受到影响。

2. 雇主能否不经过雇员的允许而查看雇员的信用报告?

不能;只有获得雇员的许可,雇主才能获得一份雇员的信用报告,根据公平信用报告法案(Fair Credit Reporting Act),个人对其信用报告享有隐私权。

3. 破产的记录将在信用报告中最长保留多久?

A. 2 年
B. 5 年
C. 7 年
D. 10 年

答案是D。破产记录将在信用报告中保留相当长的时间,根据破产法第七章申请破产,可以免除大部分的或甚至全部的债务,但该记录将保留10年;如果根据破产法第十三章申请破产,债务人必须根据法庭的判决偿还全部或部分的债务,该记录则将保留7年。

4. 哪些信息将用于信用评分的计算?

A. 信用报告中上一年的信息
B. 信用评分计算当天信用报告中的信息
C. 信用报告中前6个月的记录
D. 信用报告及银行对账单

答案是B。信用评分是根据计算评分的当天信用报告中的信息来计算的,计算时间的不同得到的信用评分也会不同。如果近期刚向信用账户补充资金,那么信用评分可能会升高;如果近期使用信用卡消费过甚,那么信用评分则很可能降低。其他影响信用评分的因素还包括债权人的查询次数,保持信用账户活动状态的时间,以及支付记录等。

5. 信用修复公司(credit repair company)可以提供的服务包括:

A. 清除信用报告中的不良记录
B. 只能通过合法的途径要求对报告中出现的不实记录进行修正
C. 通过合法的途径为客户创建一个新的信用记录

答案是B。信用修复公司所能做的仅仅是对于信用报告中出现的不实记录代客人进行申诉,并要求进行修正。消费者也可以要求对信用报告中自己无法认同的信息展开调查,而且是免费的。不要听信某些信用修复公司所谓的清除信用报告中不良记录,或者帮助客人获得一个新的社会安全号码以重新开始创建信用历史的保证。只有错误的信息才能从信用报告中删除。

6. 何种情况下,消费者有权向信用报告机构要求提供免费的信用报告?

A. 由于信用问题而遭拒绝
B. 根据联邦贸易委员会的规定,每12个月可以获得一份免费的信用报告
C. 向信用报告机构写信,要求获得自己的信用报告
D. A和B

答案是D。公平无误信用交易法案FACT(Fair and Accurate Credit Transactions Act)允许消费者每12个月从中央信息库(Central Source)中获得一份完整的信用报告。在以下三种情况下,消费者也可以要求获得免费的信用报告:1. 由于信用报告,申请信用卡、贷款、保险或工作遭拒;2. 确信身份诈骗引起了信用报告中的错误信息;3. 将申请失业;4. 正在享受社会福利。

7. 结婚时,个人的信用报告将发生什么样的变化?

A. 与配偶的信用报告合并
B. 保持不变。但如果双方有共同账户,则共同账户的信息也出现在双方的信用报告中
C. 有单独的部分显示配偶的信息
D. 所有信息将被清除,可以从新开始建立信用历史

答案是B。婚姻并不改变个人的信用报告,但共同账户的信息,以及经授权可以使用的配偶的账户信息会出现在双方各自的信用报告中,因为信用报告机构只为个人做信用记录。

8. 当前美国主要的3家信用报告机构为:

A. Experian, TransUnion, Equifax
B. American Express, Master Card, Visa
C. Bank of America, CitiBank, Chase Manhattan

答案是A。上述三家信用报告机构分别从各个授信机构收集个人的账户信息。某些授信机构习惯于向每一家信用报告机构提供信息,而另一些可能只向某一家提供,所以从各家信用报告机构获得的个人信用报告并不一定相同。因此,查看个人的信用报告时,应查看各家的报告。


作者:Frank Tsang臧煜卓
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